Te roban con un SMS falso y el banco dice que fue culpa tuya: la Justicia europea le obliga a devolverte el dinero primero y discutir después

Ese portazo acaba de quedar fuera de la ley. El Tribunal de Justicia de la UE resolvió el pasado miércoles, en el asunto C-70/25, que sospechar que el cliente fue descuidado no autoriza al banco a quedarse el dinero: primero devuelve, y después, si quiere, discute.

Qué ha decidido exactamente el tribunal

El caso venía de Polonia — una clienta perdió unos 700 euros en un phishing y su banco se negó a reintegrarlos —, pero la sentencia interpreta la directiva europea de pagos y vale para toda la UE, España incluida. Las reglas quedan así:

• El plazo: el banco debe devolver la operación no autorizada como muy tarde al final del día hábil siguiente a que el cliente la comunique o la entidad la detecte.
• La condición: el cliente tiene que avisar sin demora indebida en cuanto se dé cuenta. El derecho se sostiene sobre ese aviso rápido.
• La única excepción: que el banco sospeche un fraude del propio cliente — no un descuido, un fraude — y lo comunique por escrito al supervisor.
• La carga de la prueba: si el banco cree que hubo negligencia grave, le toca a él demostrarla después, en su caso ante un juez.

El matiz que lo cambia todo está en el tercer punto. Hasta ahora, muchas entidades trataban "usted picó en el SMS" como si fuera lo mismo que "usted es el estafador", y con esa confusión retenían el dinero durante meses.

Ojo a la jugada que la sentencia prohíbe: el banco ya no puede convertir su sospecha en tu problema. Si quiere recuperar el dinero devuelto, el camino es demandar él al cliente y probar la negligencia, no sentarse encima del reintegro a esperar que el cliente se canse.

Lo que cambia en España

Sobre el papel, poco: la norma española ya obligaba a la devolución inmediata desde 2018. En la práctica, muchísimo, porque la excusa de la "negligencia grave" era el dique con el que las entidades frenaban miles de reintegros. El fraude con tarjetas y transferencias fue en 2025 la primera causa de reclamación ante el Banco de España, con cerca del 28 % de los expedientes admitidos.

La abogada Vanesa Fernández lo resume en Confilegal con una fórmula que conviene memorizar para la próxima llamada al banco:

"Que te demande él a ti", señala la letrada sobre el nuevo reparto de papeles tras la devolución.

Y añade un dato incómodo para las entidades: la negligencia grave ni siquiera está definida en ningún artículo de ninguna ley, lo que hace aún más difícil que un banco la pruebe ante un juez con estafas cada vez más sofisticadas.

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Qué hacer si te pasa

El reloj corre desde que descubres el cargo, así que el orden importa: aviso inmediato al banco por teléfono para bloquear, y acto seguido el mismo aviso por escrito — la app, el correo o el chat de la entidad dejan rastro con fecha. Guarda capturas del SMS, de la web falsa si sigue abierta y de los movimientos.

Si pasan los días y el reintegro no llega, la escalera es conocida: reclamación formal al servicio de atención al cliente de la entidad citando la sentencia C-70/25, y si en un mes no hay respuesta satisfactoria, reclamación ante el Banco de España. Lo que ya no toca es lo que tocaba hasta la semana pasada: pagar un abogado para pedir tu propio dinero.

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