Con 15 años cotizados te jubilas más tarde y con menos de lo que crees: la cuenta exacta
La Seguridad Social guarda una sorpresa para quien cree que con el mínimo cotizado ya está todo hecho. Y no es de las agradables, aunque conocerla a tiempo puede salvarte los planes de jubilación.
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La fantasía: "con 15 años ya tengo mi pensión"
Sí y no. Sobre todo no. Quince años cotizados (con al menos dos metidos en los últimos quince antes de retirarte) abren la puerta de la pensión contributiva. Pero la abren por la rendija: cobras exactamente el 50% de la base reguladora. No la mitad de tu último sueldo. La mitad de una cifra que calcula la Seguridad Social con tus bases de cotización, que suele ser bastante menos glamurosa.
Lo confirma Alfonso Muñoz, funcionario de la Seguridad Social y experto en pensiones, harto de repetirlo en ventanilla: "Con 15 años cotizados únicamente se tiene derecho al 50% de la base reguladora". Ni un céntimo más.
La segunda bofetada: la edad
Aquí viene el giro que nadie pide. Con carrera corta no solo cobras menos: te jubilas más tarde.
- En 2026, quien acumula 38 años y 3 meses cotizados puede retirarse a los 65.
- Con solo 15 años, toca esperar a los 66 años y 10 meses.
- Desde 2027, la barrera sube: 67 años para carreras cortas.
- ¿Jubilación anticipada? Olvídalo: exige carreras mucho más largas.
Cotizar el mínimo es el combo menos deseable del sistema: la pensión más baja y la espera más larga. La letra pequeña manda.
Las cuentas, sin adornos
La fórmula es de primaria: base reguladora × 50%. Con una base de 1.000 euros, unos 500 brutos al mes en 14 pagas. Con 1.400, unos 700. ¿Y si has cotizado esos 15 años siempre por la base máxima? Tampoco te frotes las manos: la cuenta sale en torno a los 1.000 euros brutos al mes, algo más (1.100-1.150) si eres asalariado y entran en juego las lagunas de cotización, que la Seguridad Social rellena con bases mínimas.
Eso sí, 2026 trae un pequeño salvavidas: el sistema compara dos fórmulas de cálculo —la clásica de los últimos 25 años y una nueva que descarta tus peores meses— y aplica la que más te convenga.
Si tu pensión sale muy baja, existen los complementos a mínimos. Pero con condiciones: en 2026, tus otros ingresos no pueden superar los 9.442 euros anuales sin cónyuge a cargo.
Moraleja express: cada mes cotizado de más a partir de los 15 años suma. Y tu yo de 67 años te lo agradecerá con lágrimas en los ojos.